摘要:伴隨著全球化、網(wǎng)絡(luò)化、知識(shí)經(jīng)濟(jì)和金融自由化的浪潮,金融業(yè)正面臨有史以來(lái)為深刻的變革。隨著人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,作為商品交換和貿(mào)易發(fā)展的產(chǎn)物,支付工具也在不斷地發(fā)展,不斷地變化。在本文中,我著重介紹了支付工具的演變過(guò)程以及其的經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象,更加在網(wǎng)絡(luò)普及化的情況下,介紹了新型電子支付工具以及儲(chǔ)值卡。

　一、支付工具的演變過(guò)程

　　1.支付工具的起源

　　在原始社會(huì)的后期,商品生產(chǎn)開(kāi)始萌芽,這時(shí)候人類(lèi)開(kāi)始了相互交易勞動(dòng)產(chǎn)品,這些用于交換的勞動(dòng)產(chǎn)品就是商品,此時(shí)人們開(kāi)始了物物交換——一種物品或勞務(wù)交換另一個(gè)物品或勞務(wù)——來(lái)得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換,用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時(shí)候的交換帶有偶然的、個(gè)別的性質(zhì)。

　　隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展,人類(lèi)出現(xiàn)了第一次社會(huì)大分工,即農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會(huì)生產(chǎn)力獲得進(jìn)一步發(fā)展,剩余產(chǎn)品多了,這樣交換范圍擴(kuò)大了,交換已經(jīng)不是偶然的行為,而是經(jīng)常的行為,從而一種商品的價(jià)值已經(jīng)不是偶然表現(xiàn)在另一種商品上,而是經(jīng)常地表現(xiàn)在一系列商品上,由此,我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見(jiàn),支付工具是商品交換和貿(mào)易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

　　2.支付工具的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象

　　1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問(wèn)世,是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過(guò)程中的一個(gè)里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

　　(一)實(shí)物支付階段

　　從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革,一切商品的價(jià)值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣,并具有支付工具的職能,這是實(shí)物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀�！�(小標(biāo)注:《馬克思恩格斯全集》,第13卷,145頁(yè),北京,人民出版社,1962)以金銀作為貨幣,幾乎是所有國(guó)家共同的歷史。之所以如此,是因?yàn)樗鼈兙哂幸韵绿攸c(diǎn):(1)幣值穩(wěn)定,便于攜帶;(2)價(jià)值大,易于分割;(3)不受場(chǎng)景、季節(jié)的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)信用支付階段

　　眾所周知,支付工具是歷史的產(chǎn)物,其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)時(shí)支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒(méi)有充分發(fā)展的條件下,由國(guó)家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無(wú)關(guān)的紙幣,意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段,即信用貨幣階段。

　　(三)電子支付階段

　　支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場(chǎng)變革,電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng),支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱(chēng)為“電子貨幣”。電子錢(qián)包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)不僅從支付方式上進(jìn)行了變革,而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

　　二、新型電子支付工具發(fā)展

　　電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性,因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對(duì)安全,但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù),交易在線(xiàn)上實(shí)時(shí)完成,若支付采用離線(xiàn)交易(例如e-mail、傳真告知卡號(hào)),不但手續(xù)煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開(kāi)始發(fā)展。

　　(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物,直接將信用卡號(hào)輸入,實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款,銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出,手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低,小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕,而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào),使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上,電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具,但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行,消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行,但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn),仍要通過(guò)封閉性的a銀行網(wǎng)絡(luò),但資金移轉(zhuǎn)更有效率,而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。[Page]

　　(2)電子錢(qián)包:電子錢(qián)包實(shí)際上是基于銀行卡發(fā)展而來(lái)的一種電子貨幣。目前所指的電子錢(qián)包通常為包含智能芯片的多用途預(yù)付卡。電子錢(qián)包與傳統(tǒng)信用卡的大不同,是它的多用途性、無(wú)時(shí)效性(通常沒(méi)有有效期的限制)和匿名性。它像錢(qián)包一樣存有現(xiàn)金,無(wú)需授信和授權(quán),可以在任何裝有POS終端的場(chǎng)合用來(lái)購(gòu)物和消費(fèi),消費(fèi)金額的大小完全取決于內(nèi)存現(xiàn)金的數(shù)量,而且在內(nèi)存現(xiàn)金用完后,可自動(dòng)將銀行賬戶(hù)上的錢(qián)轉(zhuǎn)入該電子錢(qián)包。

　　(3)網(wǎng)絡(luò)貨幣:(電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣、數(shù)字貨幣)。網(wǎng)絡(luò)貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過(guò)加密處理的數(shù)字來(lái)代替現(xiàn)金。比起電子錢(qián)包,基于卡片形式的電子錢(qián)包使貨幣以卡為載體,而數(shù)字現(xiàn)金則連卡的形式也沒(méi)有了,貨幣僅僅表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)中的一串?dāng)?shù)字流,支付表現(xiàn)為二進(jìn)制數(shù)字流從一個(gè)計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)計(jì)算機(jī)中。

　　三、電子貨幣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響

　　電子貨幣的發(fā)展對(duì)中央銀行和其他政府部門(mén)提出了若干政策難題,中央銀行主宰的權(quán)利地位也會(huì)受到侵蝕。貨幣政策的運(yùn)行體系,中央銀行的監(jiān)管能力,可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn),還有其他的政策如消費(fèi)者保護(hù)、競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等等,對(duì)于不同的國(guó)家會(huì)有差異。

　　電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上跨國(guó)界支付的形式對(duì)罪犯特別有吸引力,因?yàn)樽锓缚梢詫⒎欠ɑ顒?dòng)所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國(guó)家。

　　電子貨幣對(duì)貨幣政策以及貨幣流通速度會(huì)產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現(xiàn)金,電子貨幣的使用將會(huì)減少流通中的現(xiàn)金,因此會(huì)改變貨幣的流通速度。另一個(gè)影響是對(duì)銀行儲(chǔ)備金或中央銀行儲(chǔ)備的影響,這將會(huì)使中央銀行對(duì)于市場(chǎng)利率的操作變得更加復(fù)雜。電子貨幣對(duì)貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模,取決于電子貨幣替代現(xiàn)金的程度。

　　電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問(wèn)題,取得了一些進(jìn)展,但目前尚未見(jiàn)到整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和實(shí)施策略的有關(guān)文件。