摘要:隨著銀行體制在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中作用的根本性轉(zhuǎn)變,中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)作為中國金融改革的深入和繼續(xù),受到了高度重視。本文詳細(xì)介紹了互聯(lián)網(wǎng)支付的基本概念,現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢

　　一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

　　互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系,他們各自扮演著不同的角色,他們的競爭與合作正不斷演繹著這個(gè)市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者,三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中,消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系,即買賣合同和金融服務(wù)合同。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

　　分析這種支付模式的特征時(shí),可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

　　1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

　　網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的,這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題;

　　2.虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中,交易雙方的身份置于虛擬世界中,這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn);

　　3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

　　網(wǎng)上支付使用的是先進(jìn)的通信手段,對軟硬件設(shè)施的要求很高,技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī),所以,研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

　　4.法律法規(guī)的完善作為保障

　　網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步,也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件�？墒�,網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題,還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛,進(jìn)而預(yù)防糾紛。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
　　
　　數(shù)據(jù)顯示,2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%,用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人,網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展, 2008年,中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速,交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元,同比迅增181%,遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速,成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中,“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時(shí)間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要理由�？梢�,便捷、不受時(shí)空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

　　1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

　　未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長。各項(xiàng)環(huán)境的改善,使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn),交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人,交易額將可能達(dá)到1800億元。

　　2. 競爭加劇,導(dǎo)致市場快速走向成熟

　　隨著進(jìn)入者的增多,競爭將更加劇烈,主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化,競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面,一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù),為用戶提供良好的交易環(huán)境,積累了龐大的顧客基礎(chǔ),形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù),逐漸退出市場。另一方面,市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注,培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣,加深參與度,給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。

　　3. 多模式融合與創(chuàng)新,盡顯資源優(yōu)勢

　　目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢,交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全,而不是交易對方的身份——是個(gè)人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺(tái),與此同時(shí),越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付,從第三方支付工具的提供商來說,打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。[Page]

　　4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

　　目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費(fèi)為主流,并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間,但收費(fèi)是必然的趨勢。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度,只要交費(fèi),像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面,網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源,便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè),包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等,將壯大企業(yè)成長的力量。

　　5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

　　在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月,聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案,用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard,用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

　　6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

　　國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力,這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時(shí)空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。